자동차 보험에 대한 단상

오늘 오전, 경미한 접촉 사고가 있었습니다.

과도한 수면 부족에 시달리고 있던 제가 운전 중 깜빡 졸다가 앞차를 들이받았습니다. 큰 사고는 아니었고, 앞차는 범퍼 스크래치 정도, 제 차도 범퍼 스크래치에 번호판이 이탈되는 수준이었습니다. 불행 중 다행이라 해야 할까요.

대인 접수, 그리고 감당해야 할 것들

앞차 차주분이 현장에서 대인 접수를 요구하셨습니다. 범퍼 충격이었지만 혹시 모를 부상이 있을 수 있으니, 해달라는 대로 해 드리는 수밖에요. 교통사고에서 과도한 요구가 많다는 이야기는 익히 들어왔지만, 제 과실인 이상 감당해야 하는 것이 현실입니다.

보험료 할증, 확정.

마음 한편이 무거워지는 순간이었습니다.

공업사에서 온 묘한 제안

문제는 그 다음이었습니다.

오전에 바로 자동차 공업사에 차를 입고했고, 수리비가 크지 않을 것 같아 자비 처리를 하려 했습니다. 그런데 얼마 지나지 않아 공업사에서 연락이 왔습니다.

"자차 처리하시는 게 낫습니다. 물적 할증 범위 안 넘게 처리해 드릴게요."

풀어서 말하면 이런 겁니다. 어차피 대인 사고 접수로 보험료 할증은 피할 수 없는 상황, 물적 할증이 추가되지 않는 한도 내에서 보험 청구 금액을 최대한 채우겠다는 것. 자비로 내실 필요 없이, 보험에서 받을 수 있는 건 끝까지 받아내 드리겠다는 일종의 흥정이었습니다.

거절할 이유가 없는 제안이긴 합니다. 어차피 할증은 이미 확정된 상황이고, 추가 할증 없이 수리를 받을 수 있으니까요.

그런데 그 순간 드는 감정은 이득을 봤다는 안도가 아니라, 묘한 씁쓸함이었습니다.

보험료는 이렇게 새는 것이구나

공업사 입장에서는 합리적인 비즈니스입니다. 고객에게는 자비 부담을 줄여주고, 본인들은 보험사로부터 최대한의 수리비를 확보하는 것. 양쪽 모두 손해 볼 것 없는 구조처럼 보입니다.

하지만 그 비용은 결국 어디서 오는 걸까요.

보험이라는 시스템은 가입자 전체의 보험료 풀에서 운영됩니다. 누군가의 청구 금액이 늘어나면, 그것은 곧 전체 보험료의 상승 압력으로 이어집니다. 오늘 제가 절약한 자비 수리비 몇십만 원은, 내년 보험료 인상이라는 형태로 저를 포함한 모든 가입자에게 분산됩니다.

알고 있으면서도 거절하기 어려운 구조. 개인의 합리적 선택이 집단적으로는 비합리적 결과를 만들어내는, 전형적인 공유지의 비극과 닮아 있습니다.

결국은 보험료 인상

이번 사고로 대인 할증은 확정되었고, 올해 무사고 할인은 물 건너갔습니다. 내년 보험료 고지서를 받아들 때의 기분이 벌써부터 그려집니다.

사고는 경미했지만, 지갑에 남긴 흔적은 범퍼 스크래치보다 훨씬 깊을 것 같습니다.

오늘의 교훈 하나. 잠이 부족하면 운전대를 잡지 말 것. 그리고 하나 더. 자동차 보험이라는 시스템 안에서 돌아가는 돈의 흐름은, 생각보다 훨씬 복잡하고, 생각보다 훨씬 씁쓸하다는 것.

운전하시는 모든 분들, 부디 안전 운전하시길 바랍니다. 보험료 걱정 없는 한 해가 되시길.